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因手续费结怨 银联下狠手叫停第三方支付直联银行
来源:上海商报 编辑:周丽平 2014-11-21 10:30


银联与第三方支付积怨

从2012年以来,银联与第三方支付因手续费积怨。摄影 张衡年

  近日,中国银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》(以下简称《通知》),要求37家从事线下收单的成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息,截至12月31日完成所有迁移工作。

  由于第三方支付绕开银联直连银行,银联的交易量分流得非常明显。其实,自从2012年以来,银联与第三方支付因手续费产生的积怨不少。银联也曾经多次发出类似的整改通知,试图切断银行与第三方支付直连,但效果并不明显,而此次《通知》明确给出了迁移具体时间表。

  针对线下 支付宝还能用

  《通知》给出了精确到点的时间表,成员机构须于11月13日16?押00之前准确报备绕银联转接交易迁移信息,信息细化至分支行,注明收单接口、日均交易量;11月30日至少要完成所有绕银联转接交易量50%的迁移工作;12月10日不低于65%;12月17日不低于80%;12月24日不低于90%;12月31日完成所有迁移工作。

  银联之所以叫停银行与第三方支付直连,业内猜测是因为在第三方支付兴盛之前,银联一直都是中国境内发行的人民币支付卡的唯一交易清算供应商,当交易产生时,每笔手续费会根据7∶2∶1的比例分配,即发卡行占70%,收单机构占20%,清算机构?穴银联?雪拿10%。如果非金收单机构直接与发卡银行进行连接,两方就会私下商定一个价格,这个价格肯定要比发改委的定价低很多。原本发卡行、银行卡组织、收单机构7:1:2分成模式也不再适用,银联就没有手续费可拿了。

  银行相关负责人指出如果一些交易,绕开银联的网络,会损害持卡人的利益。比如一旦发生了纠纷,如交易信息不对,盗刷、伪卡等一系列持卡人会遇到的问题,持卡人只能自己跟发卡行和收单机构去协商,或者通过法律手段去解决,因为银联系统对这笔交易是不知情的。

  不过,第三方支付行业对于这种说法显然并不买账。他们认为银联在这件事上既当了运动员,又做了裁判员。在第三方支付行业迅速发展的背景下,银联的铁饭碗岌岌可危,业内人士认为银联此举与其说是维护消费者权益,倒不如说是银联“为自己维权”。

  《通知》下达后,有不少网友都担心“以后是不是不能用支付宝了”,众所周知,支付宝与银联可谓积怨已久。去年8月,上海银行曾经因私自把收单机构号借给支付宝使用,遭到了银联的罚款,而支付宝与上海银行的合作也随即终止。之后,支付宝则“由于某些众所周知的原因”,宣布停止线下收单POS机业务。不过,据记者了解,网友大可不必担心,因为此次银联发文仅针对线下支付市场,与线上支付无关,也就是说支付宝的线上支付并不在整改范围内。

  银联下狠手 银行也要治

  据记者了解,此次银联下狠手,整改主要针对的还是POS收单市场由来已久的违规套码等问题。POS收单市场乱象之所以存在,是因为银行卡手续费存在价差。以市民熟悉的几个行业为例,餐饮手续费率为1.25%,百货为0.78%,超市为0.38%,最低一档的为三农业务,仅0.25%。因此,手续费之间的差价便给了一些不法商家牟利的空间。有时候消费者在餐厅吃完饭,交易凭条上显示的却是医院的代码,同时消费者刷卡也无法获得相应的积分,这就是商家使用了“套码”的POS机。

  “银行也会绞尽脑汁绕过银联与第三方支付等非金机构单独连接,最多的时候,一个分行接了二三十家非金机构。”某行负责收单业务的人士称。“违规的冲动在分支行,与非金机构单独连接能够带来几十亿元的结算和存款。”对分支行来说,结算量、存款都上去了。但是,总行的利益却在受损。以宾馆消费为例,通过卡组织转接,发卡行可以拿到千分之九的手续费收入。如果,分支行违规操作,绕过卡组织,只能拿到千分之二到千分之三。一年下来,全行就是几十亿元的损失。

  此外,通过卡组织转接,需要填写很多信息,从而保证交易的完整。卡组织也会对风险进行侦测。但单独连接却不需要,“商户是不是真的,支行无法辨识。”这对银行来说,孕育着巨大的风险。

  来自银联的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》显示,2014年上半年,全国确认违规商户461936户,占活动商户的5.84%,其中非金机构违规商户355835户,占全部违规商户的77.03%,银行违规商户106101户,占全部违规商户的22.97%。

  清算市场放开 银联压力大

  随着《通知》下发,不少人可能会纳闷,银联有什么权利阻挠第三方支付机构与银行直连呢?其实此次被银联要求整改的第三方支付机构,都是银联的成员单位。而根据加入银联网络时签订的商业协议,必须遵守卡组织业务规则,即《银联卡业务运作规章》,一旦成为银联的成员单位,银联卡的交易就必须走银联的清算通道。其实,在国外,VISA和万事达也有类似的规则,而且一旦发现违规,惩罚则比银联先行的规则严厉得多,最严重的甚至会被取消收单资格。

  而作为主管单位的央行也一直在寻找银行、银联、第三方支付机构的利益平衡点。去年7月,央行曾公布了《银行卡收单业务管理办法》,该办法26条似乎对第三方支付机构(收单机构)直联银行开了口子:“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议。”

  也许有人会有疑问,既然要遵守协议约定,那第三方支付机构不跟银联签协议,不就可以随便直连银行了吗?可惜事与愿违,中国各家银行发行的银行卡,如果带有红蓝绿的银联标识和“银联”字样,同时卡号以62开头,那就是银联卡,目前银联标识卡已经有40多亿张,这几乎是全国所有的银行卡了,所以,第三方支付远没有那个胆识和魄力跟银联“分道扬镳”。

  不过,银联自身也感到了不小的压力,10月29日举行的国务院常务会议的决定,要求放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这意味着未来将出现和银联并列的银行卡清算组织。

  “但从目前的情况来看,即便有多家机构表达了兴趣,但在线下市场,短期内很难再成立一个匹敌银联的银行卡清算机构。因为支付结算系统中的基础设施如POS机具,是一步步累积起来的,并不是朝夕就能改变的事情,已经产生的这些用户很难摆脱依赖性。”某国有银行卡部工作人员称。

  尽管在线下,银联还是“一家独大”,然而在线上,支付宝已经是银联难以企及的对手。目前,支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard等机构建立了深入的战略合作关系,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。就实力而言,支付宝其实已经成为了名副其实的“互联网银联”。


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