■ 市场观察

　　目前我国信息收集只是罗列了个人信贷记录，并未建立相关评分模型及对借款人信用风险预估，信息支离破碎，无法形成完整信息链。

　　11月18日，上海银监局以未依法审查信用卡申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为为由，对7家商业银行处以240万元罚款，并提出“刚性扣减”的监管要求。

　　今年6月，上海一户三口之家烧炭自杀，根据遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。一家人欠债走投无路“烧炭赴死”，听起来很悲壮，但仅靠对银行罚款就能终止“卡奴”自杀悲剧重演吗？答案是否定的。“卡奴”自杀实质暴露了整个社会信用体系脆弱，拷问了政府各职能部门监管缺位。

　　“卡奴”出现，银行首先应负有不可推卸的责任，自银行发行信用卡以来，“卡奴”队伍越来越庞大，上海一家三口自杀只是个缩影。数据显示，2013年，逾期半年没有偿还的信贷总额为251.9亿元，比2012年增加了71.9%，充分暴露“卡奴”越来越多，数量呈井喷式上升趋势。“卡奴”出现，与商业银行追求发卡巨大短期利益密切相关，商业银行过度、多头授信导致信用卡申请门槛低，甚至几乎无门槛，使客户可使用信用额度与其还款能力严重不匹配，这都是导致“卡奴”增加的直接原因。

　　但如果将“卡奴”泛滥责任全推给银行，也有失公允，同时对遏制“卡奴”现象蔓延也无益。从现实看，更需要的还是监管部门“亡羊补牢”。

　　一个完善的社会信用体系是筑牢预防“卡奴”泛滥的有效屏障。当然，这是一个社会系统工程，它需要税务、财政、物价、公安等多个部门齐心协力，才能达到掌握每个社会公民信用状况的目的。而目前商业银行发放信用卡主要依据央行征信系统，商业银行信用卡中心在审核信用卡申请人时，往往先查询央行征信系统；如果申请人有不良记录，则不会通过审核。但问题是央行征信系统2005年才完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社联网运行。截至2013年，央行征信数据库收录人数共计6亿多人，其中仅1亿多人有信贷记录。可见，央行征信系统收集信息面不全，覆盖人口比例不大，无法让商业银行全面、客观地掌握每位信用卡申请人的真实信用状况，有效参考价值被大打折扣。为此，应由中央政府出面，加大投入，集中各职能部门力量，建立全社会公民信用信息系统工程。唯有像美国一样，建立全体公民社会保障号和信用记录，提高信用卡申请人信息透明度和信用卡门槛，防范“卡奴”泛滥才成为可能。

　　此外，在信用卡管理上，监管部门应借鉴国际上其他国家成熟信用卡管理经验，加大公民信息数据分析力度，打造完备信用征信体系，为商业银行发行信用卡提供准确的公民信息。

　　目前我国信息收集只是罗列了个人信贷记录，并未建立相关评分模型及对借款人信用风险预估，信息支离破碎，无法形成完整信息链，参考价值不大。而美国三大信用局每年收集了美国近2亿成年人信用记录，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据处理工作，并将这些信息24小时不间断提供给银行，大大提高了银行发卡的针对性和准确性，这些都值得监管部门认真思考。

　　莫开伟（怀化市银监局）