去年“宝宝”产品互联网金融热潮过后，今年下半年开始，不少互联网创新平台开始推出更多更为复杂的互联网变种产品，互联网金融领域继续精彩纷呈，并且从单纯的理财投资扩展到各种消费和投资领域，如房地产、汽车、黄金等等。不过，银行理财人士表示，虽然很多互联网金融创新看似很吸引人，但是市民决定“尝新”前仍要对产品有清晰全面的了解。

　●南方日报记者 黄倩蔚

　　互联网“首付贷”突破购房首付限制

　　9月3日，中国平安旗下的房地产电商平台站平安好房，宣布正式推出全新互联网金融产品“好房贷”，与绿地、世贸等开发商合作向购房提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现0息首付贷款，高达房产净值70%的抵押率。

　　据了解，好房贷是“互联网+房地产+金融”模式下，平安好房最新发布的跨界融资产品，旨在帮助购房者筹集首付，提前住新房。好房贷的服务范围包括首付分期贷款(有抵押、无抵押)、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。同时，好房贷还向B端开发商提供过桥贷款等金融支持。

　　根据好房贷的网站说明，有抵押贷款的最高贷款额度根据抵押物价值判定。无抵押贷款最高额度为30万元。一般来说贷款额度不超过购买新房的首付款。具体好房贷特惠的楼盘，贷款额度根据楼盘具体情况而定。

　　有抵押贷款的还款模式为每月还息、到期一次性还本，还款期限一般为1年。无抵押贷款的还款模式为每月等额还款，最长还款期限为3年。

　　值得注意的是，抵押房产处于按揭状态也可以申请好房贷有抵押服务。亲属的房产也可抵押，同一个借款人可以用两套以上的房子做抵押贷款。平安好房称，“好房贷”的抵押服务对置换型购房人作用尤其大，能提供高达房产净值70%的抵押率，无需“卖房”就能提前一年住上“新房”。目前全国有14座城市(上海、北京、广州、深圳、南京、杭州、厦门、成都、重庆、武汉、合肥、石家庄、大连、芜湖)的房产可以抵押。

　　记者在平安好房网站看到，广州目前能使用首付贷的楼盘并不多，并且大部分是小户型。以广州绿地中央广场的55平方米单间为例，总价93万，通过平安好房贷可申请最高27.9万无抵押贷款，分三年还清，每月还款7728.82元，总利息近14万元，平安好房贷全额贴息。

　　不过，有业内人士质疑，如此首付贷款的做法事实上是变相增加了房贷的杠杆，如对于二套房购房人，按照广州的房地产政策限制，首付本需要七成，也就是65万，但经过好房贷，首付只需降至37.2万，相当于二套房也只需首付四成。此外，以已经按揭的房子抵押也放大了贷款的风险。

　　事实上，平安今年来都在大力推住房金融。平安好房首席互联网金融官韩晓表示，平安好房将引入理财产品、货币基金、小贷、P2P等多种金融工具，将互联网金融贯穿购房三阶段：买房置业的准备金阶段，通过好房宝解决流动资金收益问题；首付阶段，解决用户首付资金不足；按揭阶段，帮助开发商解决按揭款回笼晚的问题。

　　机构扎堆推可生息互联网黄金理财

　　除了房地产市场融资和理财需求，各路互联网创新也在黄金理财上下功夫。互联网理财平台和银行纷纷推出让存黄金能生息的产品。

　　8月中旬，新浪旗下微财富首次推出以“黄金也能生息”的黄金理财产品“金生宝”。“金生宝”是新浪微财富与国金通用基金公司、金策黄金联合推出的一款黄金理财产品。当投资者买入“金生宝”时，需要选择购买克数，比如，当前金价是258元/克，如果买入10克，需要花2580元。

　　但其实2580元中无需全部支付给金策黄金，只有40%会被用于支付订单，剩下60%用于购买国金通用鑫盈货币基金(000439)，由于货币基金有收益，产生的收益会自动再用于购买黄金，这样就实现了金生金的过程。算下来，一年正常能实现买100g黄金，产生2~3g的金豆，也就是年化收益2%~3%。

　　分析人士称，金生宝最大的特点是引入了保证金交易模式，也就是说买了黄金无需支付全款，只用缴40%，剩下的拿去买货币基金，自然就有了收益。如黄金涨价了，会得到更大的收益。如一年后，黄金价格上涨10%，货币基金本身带来收益2%~3%，总共收益可达12%~13%。但若黄金价格下跌，如近期的情况，风险也存在。如，买了100克黄金，买的时候258元/克，一年后跌到240元/克，虽然货基收益能兑换3克黄金，但一年后仍将亏损(100+3)克*240元/克-100克*258元/克=24720-25800=-1080元。

　　事实上，很多银行也在做诸多黄金创新，如招行此前推出“金生利”黄金理财产品、上周9月9日9点9分，平安银行旗下“黄金银行”一系列黄金业务产品的上市。据了解，黄金储蓄的门槛，最低只需100元。这意味着，不足1克的黄金，也可以在黄金储蓄账户交易。账户内的黄金份额可在全国范围内的平安银行指定网点提取兑换，或按即时金价转换成人民币提现，支持异地提取。通过网上平台对黄金账户进行统一管理，可以黄金份额直接购买理财。此外，平安银行同步推出“黄金提货凭证”，以不记名凭证的形式存储黄金，持卡人可直接至平安银行指定网点提取卡内的实物黄金。

　　平安银行称，黄金账户打通了黄金的实物属性和货币属性，让虚拟的黄金份额可提取、可变现。同人民币储蓄账户类似，投资人可利用黄金活期或定存功能，到期后获得对应收益。黄金账户创新性地支持黄金定存随实际存期调整收益率的功能，存期越长，收益率越高。收益以黄金份额形式直接发放至客户账户，真正实现“存黄金、得黄金”。不过，其利率并不高，据平安银行总行金融市场事业部总裁王伟此前向媒体介绍：假如买100克黄金，一年以后有102克，按此折算收益率也仅有2%。

　　预付款理财创新频出

　　互联网金融机构也盯紧了需要“预付款”的大额消费领域理财创新。如以往，用户选择购房的时候，动辄几万块的款项需要提前消费，这笔钱支付给开发商后，如果开盘后没相中，还得找开发商线下去退款，耗时久手续麻烦。然而，购房诚意金如果通过互联网相关预付理财产品冻结后，原来预付给房地产开发商或汽车经销商的款项摇身一变成为理财本金，持续产生收益，既不影响购房计划，又能享受理财带来的收益。

　　如9月12日，腾讯理财通和一汽-大众奥迪展开品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的合作。用户在“理财通”指定页面冻结1万元理财金可作定金支付，突破传统购车模式中客户定金被冻结却无收益的局限。这种汽车品牌在移动互联网上的新玩法，事实上阿里此前也已经有推，如与多个经销商合作以余额宝冻结款做预付，购车款项冻结在余额宝中3个月，才解冻打往厂商账户，期间能享受购车款3个月的收益。

　　不过此次理财通为吸引人气，给出的“收益幅度”非常大。理财通相关人士表示，在活动期间成功购买奥迪A3的前333名车主即可获得额外超值收益，最高60天享年化收益率高达158%。其介绍，用户参与活动后，在理财通冻结1万元理财金，2个月内到店交付购车全款后，即可解冻该笔理财金，年化收益率高达158%的额外收益。

　　此前，财付通也通过与万科合作以买房定金资金理财，若房屋最终放弃，冻结的定金将解冻，冻结期间依然有收益。理财通的负责人表示：“这样做不仅可以享受到收益，这笔购房诚意金还可以随时查阅，清晰可靠，需要退订时可线上发起，免去了中间来回跑售楼处的麻烦，也可以防止商家故意拖延订金的退还。”其表示，不仅在房地产和互联网汽车金融领域，未来还会在大额消费理财方面进行更多创新。