粤“新省九条”：医保个人账户将可买健康险
| 来源：南方都市报 编辑：肖烨 2015-01-07 09:44 |
广东大批空余在医保个人账户上的钱，除了看病买药外，可能很快多一个消费出口，购买商业健康保险。
针对保险“新国十条”，广东省人民政府近日以粤府〔2014〕75号文件正式印发《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》(简称“新省九条”)，是继2006年之后广东出台的保险专项政策。
“新省九条”中明确提出，创新商业养老和健康保险产品服务。有条件的地区可按照自愿的原则，允许使用职工医保个人账户一定比例余额购买商业健康保险。不过，“新省九条”中未列出该项创新的实施时间表。
政保合作领域不断扩大
“新省九条”明确了广东保险业发展目标。到2020年，广东保险深度(保费收入/地区生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到5000元/人，全社会保险保障水平大幅提高，居民人均拥有一份人身保险保单，保险赔款支出占重大灾害损失的10%以上。2013年，广东(不含深圳)保险深度为3.1%，保险密度为1795元/人。
“新省九条”提出，鼓励和引导商业保险参与社会保障体系建设。中国人寿广东省分公司总经理陈向荣表示，“新省九条”促进政保合作领域不断扩大。十八届三中全会提出转变政府职能，把政府承担、市场能够解决的事情交给市场办理、把政府职责范围内的事情委托给商业机构办理这两方面的重要内容。随着这些政策的实施，将会为保险公司带来自营业务和经办业务的快速增长。例如广东省目前正在推进的城乡居民大病保险业务就属于这些类型的业务，今后还会有更多的政策性业务将由商业保险机构来经办。
“新省九条”提到，创新商业养老和健康保险产品服务。有条件的地区可按照自愿的原则，允许使用职工医保个人账户一定比例余额购买商业健康保险。商业健康险迎来政策红利，而且保费规模也不断增长。根据保监会数据显示，2014年前11个月广东(不含深圳)健康险保费为129.30亿元，同比增长了39.59%。不过，“新省九条”中未列出该项创新的实施时间表。
个人账户结余对接商业健康险已经在沈阳、江苏淮安、云南等部分地方零星试点，模式基本上能够实现个人医保账户提供高保障的同时实现保值。但是有保险分析师预期在购买人群、支付结算方面依然存在一定障碍，初期规模不大。从该业务流程来看，目前医保系统支持个人购买商业健康险产品，能够实现购买和结算便利化，同时通过商业健康险产品在提供保障的同时提高个人医保账户的保值增值。
如果个人账户和商业健康险对接未来扩大，两类险种具有较大吸引力：标准化的补充医疗保险产品，类似于目前团体养老保单，定位于提供基础医保之外的保障;此外，两全类型的重疾保障产品，消费者对个人医保账户结余的定位是在提供保障的同时能够实现增值保值，而城镇职工医保报销比重在80%以上对于重疾的需求以及增值的需求更加迫切。
陈向荣也称，对保险机构来说，一方面要有效把握“新国十条”和“新省九条”带来的发展机遇，同时更重要的是要加强创新，苦练内功。例如“新省九条”专门提出将在广州探索开展住房反向抵押养老保险试点，对保险行业既是机遇，同时也对保险公司产品创新、管理创新都提出很高的要求。只有不断加强创新，苦练内功，才能把握住这些机遇。
鼓励险企投资医院
“新省九条”鼓励保险机构投资健康养老服务业。鼓励保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制，并在医生多点执业、社保定点资格、医疗人才职称评定等方面予以政策扶持。鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。
“目前国内比较常见的重大疾病保险都是定额险，即客户购买了重疾险，如果某天他患了保险范围内的重大疾病，那么保险公司会按照合同支付事先约定的固定金额，比如30万或50万，之后合同就终止了。”业内人士分析称，“而费用险是指一旦客户患了保险范围内的疾病，保险公司按照他实际发生的费用提供补偿，只要没有达到赔付额度的上限，合同就一直有效。一个理想的健康保险产品，是在客户遇险后通过不断提供优质服务，解决客户面临的实际问题。”
“不少保险公司也开始逐步探索医疗健康产业与养老社区相结合的医养模式。”上述人士称。保监会相关人士称，保险业投资医疗机构和医疗服务行业具有天然的互补优势，存在着广泛的投资、合作关系。保险业投资医疗机构，可以实现多方互利共赢。
“保险业可以为医疗机构发展提供资金，改进服务条件和技术水平，增强竞争实力。同时，保险公司也可以通过定点就医等措施，将保险客户介绍给合作医疗机构，提升合作医疗机构的影响力。”上述人士称，“保险公司可借助医疗机构搭建健康保险的医疗服务网络，向客户提供就医、体检、健康教育和预防保健等一系列的健康服务，满足客户多层次的健康保障需求。同时，保险公司还可以通过与医院共享客户信息和医疗数据，开发有针对性的健康保险产品，有效规避客户的道德风险和逆向选择现象，降低健康保险经营风险。此外，保险公司还可以分享医疗机构经营收益。”
采写：南都记者 周亮 梁小婵 |
|
|
|
|
|
